拥有自己的住房是没有希望了，先计划一辈子漂泊再说吧。响应党中央的号召，不一定要人人拥有住房。(虽然我跟党没有任何关系，但谁叫现在党即是国呢)

一、先说说能上多长时间的班

如果按上班，正常情况下，大部分能上班到40岁。为什么呢？因为招聘会上的用人单位招人大多只要35岁以下，有的时候求职者牛一点的可以在40岁之前还能找着工作。

再牛一点厚着脸皮还可以上班到45岁。最迟到了45岁之后很少有单位愿意雇了。

当然，自己当老板的不算在这里。

二、在后半生里需要多少钱？

不能上班之后，人还照样得活吧。

也许活到八九十岁是不太可能的。但是按照平均年龄来算，当前中国平均年龄是72岁，取低一点，活到70岁之前应该是很有可能的吧。

至于活完了之后，是被民政局拉到哪烧了还是扔到化粪池什么的，那就管不着了，反正人都不在了，管它怎么处理呢。

按上班到45岁算起，那就是至少有25年还得没能工作，但还是要活着。

在这段时间里，可以有两种选择，一是在大城市里生活，另外一种是在中小城市里生活。

(一) 生活在中小城市

在这段时间里，每年给自己要准备一部分医疗费吧。按现在的物价水平(货币购买力)来看，平均一年5000元肯定不敢说多了，1万也未必敢说足够了，就按一年8000元来算吧。

另外，要说到生活费和居住费用吧。

中小城市的房租和生活费肯定相对低一些。

从房租来说，怎么也得住个单独的一居吧，不太可能再与别人合租。在中西部的城市现在最少大概一个月在四五百吧。饮食日用什么的，最低也同样需要四五百左右，加上可能要买的穿的什么的，平均一个月得至少要一百吧。加起来按现在的物价水平(货币购买力)肯定在1200元/月左右。

当然，在这段时间里肯定也不会完全无所事事。怎么做点小买卖啊，开个小店铺啊什么的。但是由于这一代人大部分都会遇到这样的经历，肯定到时候做小买卖的竞争会相对激烈。理想状况下，一个月能挣个糊口费用，按1000元算吧。

这样算下来一年净需要的钱是：8000+1200*12-1000*12=10400元。

在25年里，按现在的物价水平(货币购买力)总共需要：10400*25=260000元

(二) 生活在大城市

在大城市里每年给自己要准备一部分医疗费，按现在的物价水平(货币购买力)来看，平均一年1万应该是底限了，多一点2万有可能基本保证，就按一年1.5万来算吧。

至于租房的费用，在哪个几角旮旯条件相对差一点吧。至少每个月也得在近七八百吧。当然如果是一居的或位置好一点的可能更在一千以上。生活费用肯定要相对高一点，吃穿用什么的加起来肯定得到七八百。按现在的物价水平(货币购买力)总共至少一个月1600元吧。

如果做点生意，竞争同样激烈，相对理想的情况下可能赚到1500左右吧。

一年净需要的钱是：15000+1600*12-1500*12=16200元。

在25年里，按现在的物价水平(货币购买力)总共需要：16200*25=405000元

三、上班期间需要花多少钱

在45岁之前的这段上班期间里，同样是要花钱的。

居住费、生活费什么照样要花费，并且这段时间的人际交往相对会多一点。肯定会相对多花一点。一个月平均在2000元左右吧，800(居住费用)+500(饮食日用)+100(通讯)+100(各类穿着)+400(约会社交宴请之类)。

还有在上班期间，需要给父母家庭一定的赡养费。这肯定是必须的。具体多少因不同的家庭环境和不同的地域有所区别。至少要3000-10000元一年吧。就按最低的3000元一年计算。

因此，在上班期间一年需要：2000*12+3000=27000元/年

四、折现率问题

国内的通胀率好像一直以来都是存在的，很少在2%以下吧。

就按最低限来算，每年2%(存款利率跟这好像也差不多)。

五、需要多少钱？

由于前述的货币金额都是按当前的购买力计算的，考虑到物价上涨和通胀率问题，需要进一步折算。

将前述的不上班年老后所花费的货币需要在能够工作的期间积攒起来，按年金现值系数的倒数折算到每一个工作年限里，i/[1-(1＋i)^-n]=2%/[1-(1+2%)^-15]= 0.07782547

每年需要积攒这么多钱：

计划在小城市生活：260000*0.07782547=20235元/年

计划在大城市生活：405000*0.07782547=31519元/年

再加上在工作期间的生活居住费用，则每个月需要挣的钱是：

计划在小城市生活：20235+27000=47235元/年，即平均每个月3936元；

计划在大城市生活：31519+27000=47999元/年，即平均每个月4877元；

要考虑到挣工资是平均分布在近15个左右年头里的，一般工资上涨速度很难跟上物价水平(通货膨胀率)，有可能是基本上两三年里工资没有上涨。

另外，由于现行的雇佣体制，有时候还不得不换工作什么的。大概平均三年换一次吧(有时候间隔时间肯定比这短)，每次换工作不见得是马上就能找着，平均至有一个月的空闲时间吧；一般还有三个月的试用期只拿一部分工资。

那么按照计划要满足基本的需要，每个月需要挣的工资至少要更多一些。

也就是说一个月挣的工资应该在计算结果上再提高4-5%(1/36=2.78%)，即最低需要3936*(1+5%)=4133元(或5121元)。并且还要求工资收入至少按每年2%的速度增长。

这只是按照理想状态下计算的，当然，很多时间是较难以达到理想状态。所面临的风险就是工资上涨速度无法保证达到2%、物价水平或通货膨胀率超过2%、不能连续工作45岁。

以上是按一个人计算。

如果按两个人来计算，可以节约一部分居住费用(节约一半吧)和医疗费用(节约30%吧)，但生活费什么的同样要增加。

计算一下，一个月最少需要挣：{[8000*(1+70%)+600*(1+50%)+2*600*12-1000*12]*25*0.07782547+[(800+500)*(1+50%)+100*2+100*2+400*(1+50%)]*12+3000*2}/12=6190元。